Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)

Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)


На правах рукописи


Смирнова Ира Андреевна


РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ С Внедрением БАНКОВСКИХ КАРТ В РЕГИОНАХ Русской ФЕДЕРАЦИИ

(на примере Ивановской области)


Специальность 08.00.10 – «Финансы, валютное воззвание и кредит»


А В Т О Р Е Ф Е Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) Р А Т

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук


Иваново 2008

Работа выполнена на кафедре «Финансы и кредит» в Муниципальном образовательном учреждении высшего проф образования «Ивановский муниципальный химико-технологический университет»


Научный управляющий: - доктор Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) экономических наук, доктор

Масленников Владимир Владимирович


Официальные оппоненты: - доктор экономических наук, доктор

Амосова Наталья Анатольевна


- кандидат экономических наук, доцент

Горюков Евгений Валерьевич


Ведущая организация: ГОУ ВПО «Костромской муниципальный технологический институт


Защита диссертации состоится «13» декабря 2008 г. в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) Д 212.063.04 при Муниципальном образовательном учреждении высшего проф образования «Ивановский муниципальный химико-технологический университет» по адресу: 153000, г. Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д.7, главный корпус, аудитория Г 101.


С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) Муниципальном образовательном учреждении высшего проф образования «Ивановский муниципальный химико-технологический университет»


Автореферат разослан « » 2008 г.


Ученый секретарь

диссертационного совета

д.э.н. доктор Дубова С.Е.

^ I. ОБЩАЯ Черта РАБОТЫ


Актуальность темы исследования. Современный уровень развития Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) науки и техники, информатизационных технологий беспристрастно определяет возникновение новых методов и устройств проведения платежей. В текущее время в Русской банковской системе наблюдается высочайшая активность кредитных организаций в продвижении новых банковских технологий, в особенности Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) в сфере розничных платежей на базе использования банковских карт. Для этого процесса типично: повышение эмиссии банковских карт, рост оборотов денег по картсчетам, расширение диапазона услуг с внедрением банковских карт. Вкупе с Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) тем многофункциональные способности банковских карт как инструмента безналичных расчетов в полном объеме до сего времени еще не реализованы.

В теоретическом нюансе актуальность темы диссертации обоснована недостающим обобщением и научной классификацией скопленного в данной Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) области российского и забугорного опыта, также необходимостью разработки теоретических качеств развития региональных частей сферы розничных платежей с внедрением банковских карт.

Исходя из убеждений практики, выбор данного направления исследования связан с Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) необходимостью разработки комплекса определенных мер, направленных на создание критерий действенного функционирования системы розничных платежей на базе банковских карт, с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Русской Федерации.

^ Степень разработанности задачи Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области). Посреди исследовательских работ по вопросам операций русских банков с пластмассовыми картами, можно выделить последующие более важные направления: эффективность функционирования платежных карточных систем в кредитных организациях Русской Федерации (С.В. Ануреев, Н.В. Байдукова Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области), С.Е.Дубова, Д.Е. Евсюков, Н.Е. Егорова, А.С.Обаева, Д.В. Подольский, С.А. Страдымов); экономические условия внедрения банковских карт в системе безналичных расчетов (С.В. Ануреев, И Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области).Т. Балабанов, Г.Н. Белоглазова, А.В. Вавилов, Д.В. Гайсина, А.И. Гинзбург, С.М. Гуриев, Н.В.Иванов, Ю.С. Крупнов, Т.В. Кириченко, Е.В. Орлова, О.В. Чередниченко,); построение Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) методики исследования рынка пластмассовых карт (И.В. Вишневская, Н.В.Егорова, В.Г. Кулагин) и др.

Исследованию критерий и тенденций формирования системы розничных платежей с внедрением банковских карт в регионах Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) и Рф посвящены научные публикации последующих создателей, это: О.Р. Бармапова, В.А. Данилин, В.В. Милоянина, Л. В. Павлова, И.В Стариков. Анализ имеющихся работ свидетельствует о необходимости продолжения системных исследовательских Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) работ операций с банковскими картами, разработки научно-обоснованных предложений по их совершенствованию и развитию. Все это позволило сконструировать последующие цель и задачки диссертационного исследования.

^ Целью диссертационного исследования является развитие теоретических, методологических и Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) прикладных подходов к формированию системы розничных платежей на базе анализа главных причин и тенденций функционирования рынка банковских карт в регионах Русской Федерации.

Для заслуги цели исследования в диссертационной работе поставлены и решены последующие задачки Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области):

^ Предметом исследования являются экономические дела, возникающие в процессе функционирования системы розничных платежей на базе использования банковских карт на региональном уровне Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области), обеспечивающие действенное развитие новых банковских товаров и содействующие бесперебойному и неопасному проведению платежей.

^ Объектом исследования является региональный сектор системы розничных платежей на базе использования банковских карт.

Информационной базой исследования послужили федеральные законы и Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) нормативные документы Банка Рф, регулирующие эмиссию и порядок воззвания платежных карт; статистические данные и отчетные материалы VISA International, ГУ Банка Рф по Ивановской области, Ивановского филиала № 8639 Сбер банка РФ; материалы повторяющейся печати, научно Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)–практических конференций и Интернет-ресурсов.

^ Теоретическую базу исследования составили труды российских и забугорных ученых по дилеммам эволюции валютных систем, интерпретации электрических средств и развития рынка платежных карт.

^ Методологической основой исследования Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) являются принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. В процессе исследования употреблялся системный подход, также способы сравнительного экономического, экономико-статистического анализа.

^ Научная новизна проведенного исследования состоит Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) в последующем:

^ Практическая значимость исследования заключается в разработке, в согласовании с требованиями теории и практики, комплекса мер по совершенствованию системы розничных платежей на базе использования банковских карт на региональном уровне.

^ Апробация Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) и внедрение результатов исследования. Главные положения и выводы, изложенные в работе, докладывались на интернациональных научно-практических конференциях в Ярославском муниципальном институте им. П.Г. Демидова («Инновационное развитие экономики: теория и практика Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)», ноябрь 2005г.), Ивановской гос текстильной академии («Современные наукоемкие технологии и многообещающие материалы текстильной и легкой промышленности», май 2006 г.), Русском муниципальном торгово-экономическом институте («Проблемы, опыт и перспективы развития потребительского рынка в регионе Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)», октябрь 2006 г.), Ивановском муниципальном химико-технологическом институте («Разработка и управление социально-экономическими инновациями», октябрь 2008 г.).

Теоретические нюансы, изложенные в диссертационном исследовании, употребляются Ивановским муниципальным институтом, Ивановским филиалом Русского муниципального торгово Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)-экономического института в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Платежные системы».

Публикации. Главные теоретические и практические результаты исследования размещены создателем в открытой печати. По теме диссертации размещено 7 работ Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) общим объемом 3,83 печатных листа, в т.ч. вклад создателя – 3,52 печатных листа.

^ Структура диссертации определяется поставленной целью и задачками исследования. Диссертационная работа состоит из введения, 3-х глав, заключения, библиографического перечня и приложений, объемом 156 страничек Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области), включает 7 рисунков, 11 таблиц, 6 приложений. Библиографический перечень составляет 120 источников.


^ 2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во внедрении отражены актуальность темы исследования, охарактеризована степень ее изученности, сформулированы цель и задачки работы, предмет и объект исследования, научная новизна и Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) практическая значимость, определена ее методологическая база.

^ В первой главе «Теоретические базы функционирования системы розничных платежей с внедрением банковских карт» изложены нюансы функционирования системы платежей на базе банковских карт, связи субъектов и объектов управления Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) системой.

^ 2-ая глава «Анализ тенденций развития и функционирования системы розничных платежей с внедрением банковских карт» посвящается анализу организации платежных карточных систем и перспектив их развития; сравнительной оценке преимуществ разных видов Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) банковских пластмассовых карт, анализу количественных и высококачественных черт периодов формирования системы платежей с внедрением банковских карт в Рф.

^ В третьей главе «Механизмы и способы развития системы платежей с внедрением банковских карт» проанализирована организационно Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)-функциональная структура системы платежей с внедрением банковских карт; проведен сравнительный анализ имеющихся методик систематизации рисков платежей с внедрением банковских карт; предложена методика управления рисками с учетом уровня маневренности, зависящего от степени Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) воздействия наружных и внутренних причин на формирование системы платежей. Предложен комплекс мер направленных на создание критерий расширения многофункциональных способностей системы розничных платежей на базе использования банковских карт на региональном уровне; представлен прогноз развития системы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) платежей с внедрением банковских карт Ивановской области на период 2008-2011 годы.


^ 3. Главные РЕЗУЛЬТАТЫ И НАУЧНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

3.1. Особенности функционирования системы платежей на базе банковских карт.

Имея целый ряд признаков Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) объединяющих платежные системы Рф в единое целое, карточные платежные системы владеют специфичными особенностями:

^ 1-ая особенность – применение правовых норм и правил как интернациональных, так и государственных платежных систем. Банковские карты как денежные инструменты — это продукт англо Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)-американской банковской системы. Количественное преимущество использования интернациональных банковских карт на местности Русской Федерации приводит к тому, что, русские кредитные организации обязаны, в главном, производить платежные операции, руководствуясь правилами и Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) инструкциями интернациональных платежных систем, сформированных на базе норм государственного законодательства забугорных государств.

^ 2-ая особенность - внедрение банковской карты в большей степени физическими лицами для воплощения процедуры платежа в торгово-сервисных центрах (эквайринга). Платежи с внедрением Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) банковских карт коммерческие банки относят к розничным платежам. В глоссарии определений предложенном Комитетом по платежным и расчетным системам и Европейским центральным банком розничные платежи определяются как все платежи, не включенные в определение Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) платежей на большие суммы. Розничные платежи являются основными потребительскими платежами сравнимо маленький цены и несрочными. Принятое определение розничного платежа по нашему воззрению должно содержать количественный аспект оценки маленького платежа и срочности Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) его проведения.

^ 3-я особенность связана с технологией проведения платежа - это необходимость сотворения развитой инфраструктуры. По форме платежа безналичные платежи с внедрением банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому либо кредитовому). В то же Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) время, применение в качестве платежного инструмента банковской карты подразумевает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей резвый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким диапазоном Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) технических средств (банкоматами, POS – терминалами, импринтерами). Формирование развитой инфраструктуры платежей на базе банковских карт связано с определенными финансовыми, технологическими и умственными затратами коммерческих банков (в особенности на исходной стадии), что оказывается под силу Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) в главном большим русским банкам, имеющим широкую филиальную сеть и обременительным для маленьких региональных банков. Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты в большей степени для обналичивания денег.

Совокупа перечисленных особенностей системы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) платежей с внедрением банковских карт определяет специфику русского карточного рынка – это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

^ 3.2. Организационно-функциональная структура системы розничных платежей с внедрением Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) банковских карт.

Исследование структуры и связи отдельных частей системы платежей нужно рассматривать в 2-ух качествах: многофункциональном и институциональном. С многофункциональной точки зрения система розничных платежей с внедрением банковских пластмассовых карт представляется Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) как совокупа отношений, форм и способов проведения безналичных платежей с внедрением новых банковских технологий. С институциональной точки зрения – это совокупа частей в процессе деятельности, которых складываются дела, направленные на обеспечение Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) безопасности и эффективности платежей. Делая упор на применяемые в научной литературе подходы, сформируем организационно-функциональную структуру системы платежей с внедрением банковских пластмассовых карт (рис.1).

Цель




Базисные элементы


Задачки




Форма платежей


Элементы системы


Организационные элементы


Принципы построения





Денежный механизм


Многофункциональные элементы


Функции системы




Принципы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) функционирования






Регулирующие элементы


Регулирующие органы



Органы контроля


Информационное обеспечение платежей


Инфраструктурные элементы





Методическое обеспечение платежей






Рис 1. Организационно-функциональная структура системы платежей с внедрением банковских карт.

^ 1-ый блок - базисные элементы, это элементы структуры, формирующие цель, задачки, форму платежа. Система Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) платежей на базе банковских карт, являясь подсистемой безналичных расчетов, подчинена целям системы более высочайшего уров­ня. При всем этом собственные цели, которые будут формироваться, и изменяться под воздействием как наружных, так и внутренних причин, будут Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) ориентированы на воплощение цели всей системы безналичных расчетов, которая, в свою очередь, является подчиненной целям банковской системы РФ. Таким макаром, собственные цели системы платежей с внедрением банковских карт занимают подчиненное положение Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) в пирамиде целей.

^ 2-ой блок - организационные элементы системы - это элементы системы, принципы построения и денежный механизм. Элементами данной системы являются коммерческие банки, предприятия инфраструктуры, страховые компании, клиенты банка (юридические и физические лица Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) – держатели пластмассовых карт).

В диссертационной работе денежный механизм рассмотрен как совокупа форм и способов, при помощи которых обеспечиваются и контролируются определенные управленческие решения в сфере денежных отношений, возникающих в процессе взаимодействия участников Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) системы розничных платежей с внедрением банковских карт .

Исходя из целей управления системой платежей с внедрением банковских карт, структуру денежного механизма представим последующим образом (таблица №1).

Таблица 1.

^ Структура денежного механизма управления системой платежей с внедрением Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) банковских карт

^ Уровень управления системой

Цели управления

Формы управления

Способы управления

^ 1 уровень управления


Кредитно-финансовая система

Обеспечение стабильности денежной системы

Создание критерий формирования и развития банковской системы


Прогнозно-аналитические (финансовое прогнозирование и планирование, налоговое планирование, денежный анализ, моделирование Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области))

^ 2 уровень управления


Государственная банковская система

Организация валютного рынка


Регулирование нормативно-правовой базы платежных операций



Общеэкономические (кредитование, страхование, система платежей и расчетов, налогообложение)


Контроль и надзор за банками

Стабилизация

системы платежей и расчетов

Создание критерий безопасности проведения платежных операций

Формирование и развитие Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) платежной системы

Регламентация правил функционирования платежной системы

^ 3 уровень управления


Система розничных платежей на базе использования банковских карт

Формирование конкурентоспособности платежей с внедрением банковских пластмассовых карт

Формирование инфраструктуры платежей


Оперативные

(ценообразование по операциям и услугам, денежный контроль и учет, способы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) управления финансовыми потоками, внутреннее страхование, нормативно-правовое регулирование)


Решение спорных ситуаций

Информационное и технологическое обеспечение платежных операций



^ 3-ий блок включает многофункциональные элементы – это принципы функционирования и функции, которые делает система платежей с внедрением банковских карт Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области).

^ В 4-ый блок входят регулирующие элементы – это органы, выполняющие функции регулирования и контроля платежных операций с внедрением банковских карт. Регулирование рынка пластмассовых карт осуществляется в согласовании с Положением Банка Рф № 266-П «Об эмиссии Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) банковских карт и об операциях, совершаемых с внедрением платежных карт».

Контрольные функции по проведению платежных операций с внедрением банковских пластмассовых карт производит Банк Рф.

^ 5-ый блок – инфраструктурный. Он содержит Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) в себе информационное и методическое обеспечение платежных операций.

Информационное обеспечение платежных операций представляет собой систему, обеспечивающую подбор экономической, коммерческой и денежной инфы, нужной для принятия управленческих решений при осуществлении процедуры платежа, и Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) направленной на увеличение безопасности и эффективности платежных операций с внедрением банковских карт.

Внутрибанковская информация – это статистическая, бухгалтерская, управленческая и финансовая информация, которая формируется надлежащими службами банка.

Наружняя информация – это нормативно-регулирующая, статистическая Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) и финансовая информация, которая может поступать от Банка Рф и его территориальных учреждений, от информационно-аналитических служб, от ассоциаций банков, денежных институтов, интернациональных финансово-кредитных организаций.

К методическому обеспечению относятся внутренние документы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) (приказы, положения, аннотации), регламентирующие деятельность каждого участника платежных операций.

Предложенная создателем организационно-функциональная структура системы платежей с внедрением банковских карт отражает главные составляющие элементы структуры, при всем этом стоит отметить:

1. эффективность системы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) розничных платежей на базе банковских карт будет зависеть не только лишь от количественного набора многофункциональных частей, да и от их высококачественного содержания;

2. предложенная структура может быть дополнена новыми элементами, или сокращена в связи с Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) сокращением либо оптимизацией ряда многофункциональных составляющих. Это связано с тем, что система платежей с внедрением банковских карт повсевременно совершенствуется, возникновение конфигураций в одном элементе приводит к появлению конфигураций в другом, что приводит Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) к упорядочению частей системы.

^ 3.3. Анализ связи количественных и высококачественных характеристик, характеризующих уровень развития системы платежей.

Анализ особенностей развития системы безналичных платежей с внедрением банковских карт в Русской Федерации обосновывает, что Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) присущий каждому периоду рост количественных характеристик оказывает влияние на изменение высококачественных черт системы.

Периоды формирования и развития системы платежей на базе банковских карт в Русской Федерации можно представить графически. В базе предложенной создателем Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) периодизации лежит связь количественных и высококачественных черт функционирования системы платежей с внедрением банковских карт.

Хронология периодов развития для каждого территориального объекта Русской Федерации будет своя, как и своя количественная и высококачественная черта Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области). В базе этих различий лежат определенные политические, экономические, социальные причины, формирующие нужные условия для развития и совершенствования системы платежей с внедрением пластмассовых карт на данной местности.

Анализируя особенности периодов формирования системы платежей Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) с внедрением банковских карт можно установить некую закономерность.

Во-1-х, развитие данной системы как подсистемного элемента системы безналичных платежей и расчетов тесноватым образом взаимосвязано с неуввязками формирования и развития всей банковской системы Рф Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области). Повторение кризисного состояния безизбежно в дальнейшем, частота повтора и его продолжительность только прирастят длительность периодов, связанных с формированием новых высококачественных черт рынка (состояние инфраструктуры платежей, многофункциональность карт, безопасность перевода денег и т.д Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области).).

Во-2-х, необходимость и возможность функционирования розничного банковского бизнеса на базе банковских карт была определена уровнем развития банковской системы, особенностью денежно-кредитной политики страны, взаимодействием страны и банковской сферы в Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) разработке новейшей стратегии инновационно-инвестиционного развития. Цели исходного шага развития системы платежей будут определяться не столько потребностью самой банковской системы в новых платежных инструментах, сколько в необходимости соответствия государственной экономики требованиям Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) интернациональных эталонов к определенному уровню развития общества.

Периоды формирования системы платежей на базе банковских карт в Русской Федерации представим графически (рис. 2).


Создание критерий перехода на новейшую технологию платежей и расчетов







1. Действенный механизм перевода средств

2. Многофункциональность Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) платежных карт

3. Безопасность платежных операций

4. Информированность и доверие





1. Количественное преимущество безналичных платежей

2. Повышение толики электрических платежей с внедрением сети Веб





Прогноз


1. Возможность кредитования

2. Страхование вкладов

3. Получение скидок, льгот

4. Освоение новых технологий платежа – «электронный кошелек»

5. Обилие предлагаемых товаров





1. Резвые темпы роста инфраструктуры платежей

2. Рост Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) эмиссии платежных карт с кредитными способностями

3. Рост количества безналичных платежей






3 период

(2001-по

истинное

время)


1. Внедрение дебетовых карт для реализации зарплатных проектов

2. Внедрение карт для снятия наличных средств

3. Малый уровень безопасности платежных операций

4. Малый уровень доверия к кредитным Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) организациям.

5. Локальное развитие карточных платежных систем


Кризисное состояние

1. Сокращение рынка, связанное с кризисом банковской системы

2. Нарушение инфраструктуры платежей







1.Формирование инфраструктуры платежей (рост количества банкоматов, POS-терминалов, импринтеров)

2.Формирование русских платежных систем (Сберкарт, Золотая корона и Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) т.д.)





2 период

(1990-2001г).




1. Возникновение новейшей кандидатуры наличным валютным средствам




1
1. Единичные платежи, на базе карт МПС.


период

(1970-1990г).


Изменение количественных Изменение высококачественных

черт черт





Нужные и достаточные условия появления новых инструментов безналичных платежей




Рис. 2. Черта периодов Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) развития системы платежей на базе банковских карт в Рф.


^ 3.4. Систематизация и способы управления рисками системы платежей на базе банковских карт.

Рост доходности операций с банковскими картами впрямую связан с ростом их рискованности Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области). Важной характерис­тикой риска являются не только лишь предсказуемость и численная измеримость, да и его неизбежность. Исследование свойств банковских рисков с позиции уровня их появления позволяет расширить представление о способностях предотвращения Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) рисков и способах управления ими. В диссертационном исследовании предложена группировка главных рисков системы платежей на базе банковских карт зависимо от уровня расположения источников их появления. Источники появления рисков могут быть связаны Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) с наружной по отношению к системе платежей средой, формироваться под воздействием внутренних причин, или иметь комбинированный состав. Источники появления рисков системы платежей с внедрением банковских карт зависимо от уровня управления системой разделим на Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) три группы: низкой, средней и высочайшей степени маневренности.

^ Опасности с низкой степенью маневренности нереально предсказать и потому ограничить их отрицательного воздействия. Механизм воздействия причин формирующих опасности с низкой степенью маневренности лежит Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) не в плоскости функционирования государственной банковской системы, потому для ограничения воздействия негативных причин система платежей с внедрением банковских карт обязана приспособиться к создавшимся условиям и, принимая последствия их воздействия, изменять свою стратегию. К рискам с Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) низкой степенью маневренности относятся политические, экономические и денежные опасности.

Появление рисков средней степени маневренности обосновано негативными факторами, формирующимися как в поле деятельности государственной банковской системы, так и наружными факторами, воздействие которых нереально Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) ограничить. К рискам, сочетающим элементы как внутренних, так и наружных рисков (комбинированных рисков) относятся денежные, правовые и технологические опасности.

^ Опасности с высочайшей степенью маневренности, характеризуются предсказуемостью и возможностью количественного измерения Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области). Обычно, эти опасности связаны конкретно с функционированием самой системы платежей с внедрением банковских карт и зависят от внутренних причин развития. К рискам с высочайшей степенью маневренности можно отнести организационные и операционные опасности, которые можно Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) очень минимизировать. Способы управления основными видами рисков системы платежей с внедрением банковских карт зависимо от степени маневренности представим последующим образом (таб. №2).

Таблица 2.

^ Способы управления основными видами рисков системы платежей с Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) внедрением банковских карт



^ Наименование рисков

Многофункциональная черта

Степень маневренности

Способы управления риском

^ Наружные опасности

1.

Политические

Несоответствие законодательно-нормативной базы уровню развития кредитно-денежной системы страны;

неблагоприятное изменение критерий взаимодействия с забугорными банковскими системами

Низкая

Анализ состояния и тенденции развития кредитно Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)-денежной системы страны;

адаптация банка к сделанным условиям функционирования

2.

Экономические

Неблагоприятные конфигурации в области гос экономической политики;

нехорошие тенденции социально-экономического развития страны (региона)


Низкая

Анализ уровня социально-экономического развития страны (региона);

адаптация банка к сделанным условиям функционирования

3.

Денежный Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) риск

Опасности, связанные с тенденцией волатильности курса государственной валюты

Низкая

Страхование вкладов;

анализ тенденции развития денежного рынка для своевременного предотвращения последствий

^ Комбинированные опасности

4.

Денежный риск

Денежные утраты участников платежей, связанные с жульническими действиями с картой;

невозврат задолженности по Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) кредитной карте;


Средняя

Страхование вкладов;

создание кредитных бюро;

формирование кредитных историй;

создание и внедрение новых организационных и технических моделей платежей с целью минимизации жульнических действий с платежными картами

5.

Технологический риск

Опасности, связанные с техническими Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) проблемами, моральным и физическим износом вычислительной техники и оборудования,

Риск внедрения новых технологий

Средняя

Техническое обеспечение платежей;

подготовка и увеличение квалификации кадров





Продолжение таблицы 2.

6.

Правовой риск

Опасности, связанные с конфигурацией нормативно-правовой базы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области), затрагивающие интересы участников платежей;

опасности, связанные с неверным (по некомпетентности либо злостным действиям) оформлением юридической документации

Средняя

Контроль над соблюдением соответствия нормативной базы платежей законодательству РФ, регулирующему денежные дела сторон;

подготовка и увеличение квалификации кадров.

^ Внутренние опасности

7.

Организационный Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) риск

Неверная установка цели, стратегии и стратегии картбизнеса банка;

некомпетентность кадрового состава;

малый уровень экономической культуры держателей карт

Высочайшая

Стратегический анализ, мониторинг;

подготовка и увеличение квалификации кадров;

реклама и продвижение банковских товаров

8.

Операционный риск

Опасности, связанные с Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) процессом обработки платежных документов, неверным вводом инфы

Высочайшая

Создание технических критерий для проведения текущего контроля над проведением платежных операций


^ 3.5. Разработка комплекса мер направленных на расширение многофункциональных способностей системы платежей с внедрением банковских карт Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) на региональном уровне.

Система советов, направленных на увеличение эффективности региональной системы платежей на базе банковских карт должна базироваться на анализе состояния и уровня развития данной системы в текущее время и перспективам Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) ее развития в дальнейшем.

Сложность формирования комплекса мер по действенному развитию новых платежных инструментов в регионе состоит в необходимости положительного воздействия на все структурные элементы системы (банки, предприятия инфраструктуры, держателей карт), которые характеризуются различной мотивацией Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) к использованию карты и уровнем доверия к системе. Решения должны приниматься вместе, с учетом экономических и соц выгод и уровнем безопасности для всех участников платежей.

В базе функционирования хоть Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) какой экономической системы лежит цель, то зачем она предназначена и на что ориентировано взаимодействие всех составляющих частей. Стратегия развития системы платежей на базе банковских карт определяется как набор длительных целей, логически связанных в рамках одного Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) бизнес-процесса и заключается в формировании государственной платежной системы на базе повсеместного развития инфраструктуры платежей, расширения кредитового сектора рынка, постепенного перехода к использованию функциональных микропроцессорных карт.

Стратегия развития системы платежей на Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) базе банковских пластмассовых карт должна содержать мероприятия неотклонимого и рекомендательного нрава.

Решения, способы и приемы управления, направленные на изменение макроэкономических характеристик развития системы платежей и принимаемые на уровне государственной банковской системы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) и/либо страны должны регламентироваться законами, положениями, указами Банка Рф и/либо правительства РФ, носить неотклонимый нрав и применяться на всей местности РФ.

Решения, способы и приемы управления, направленные на изменение микроэкономических Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) характеристик развития системы платежей и принимаемые на уровне территориального отделения Банка Рф и/либо администрации соответственного региона, учитывающие специфику и уровень социально-экономического развития, должны регламентироваться законодательно-нормативными актами территориального отделения Банка Рф и Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)/либо администрации региона, носить рекомендательный нрав и приниматься к выполнению на данной местности.

В диссертационном исследовании сформулирован и обусловлен комплекс мероприятий, направленных на развитие регионального сектора системы розничных платежей на базе Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) использования банковских карт (таб. № 3).

Таблица 3.

^ Мероприятия по развитию системы розничных платежей на базе использования банковских карт


Мероприятия

Достоинства

^ 1. Формирование критерий доступности банковской карты

- Повышение количества выпускаемых карт

- Масштабность проводимых операций

- Понижение денежных издержек, связанных с развитием системы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) электрических платежей

- Развитие инфраструктуры платежей

- Появление новых высококачественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей, компаний инфраструктуры, единиц техники применяемой в расчетах и т.д.)



Продолжение таблицы 3.

^ 2. Регулирование законодательно - нормативной базы Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) платежей на базе банковских карт

- Законодательные инициативы, содействующие мотивации к использованию платежных карт



- Для держателей карты – понижение ставки НДС на продукты, оплачиваемые картой; возможность перевода денег во вклады открытые в кредитных организациях;

- Для компаний инфраструктуры – понижение Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль компаний без помощи других устанавливающих POS – терминалы (на сумму денежных инвестиций);

- Для банка - обеспечение равных критерий Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) конкуренции независимо от статуса обладателя банка и принадлежности к определенной платежной системе.


- Законодательные инициативы, обеспечивающие ограничение мошенничества по картам


- Определение ответственности как за нелегальное изготовка и сбыт карт, так и за их Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) внедрение


- Законодательные инициативы, обеспечивающие неотклонимый прием платежных карт в торгово-сервисных организациях методом установления лимита каждомесячного оборота денег


- Повышение количества компаний торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с внедрением банковских карт Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) (Беря во внимание различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денег должен регламентироваться в границах законодательно – установленных норм)

^ 3. Разработка систем обучения и увеличения квалификации Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)

- Персонала банка

-Работников торгово-сервисных компаний


- Держателей карт

- Понижение переменных издержек банка связанных с ростом профессионализма кадров

- Понижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей

- Рост доверия населения к банковской системе


- Рост экономической культуры населения




Продолжение таблицы 3.

^ 4. Оптимизация Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) структуры рынка банковских карт

- Повышение толики кредитных карт

- Расширение кредитного рынка

- Упрощение процедуры получения кредита (скорринг)

- Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace - period)

- Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VIP – клиентов с огромным кредитным Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) лимитом и широким набором сервисов

- Повышение наибольшего размера кредитного лимита

- Расширение многофункциональности банковских карт

- Реализация соц программ развития общества

- Расширение сферы безналичных платежей на базе комбрендиговых карт

- Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей

^ 5. Разработка Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) и принятие совместных решений

- Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей

- Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения



По теме диссертации размещены последующие работы:

^ 1. Публикации в изданиях по списку ВАК

  1. Смирнова И.А. Систематизация шагов Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) формирования системы расчетов средством пластмассовых карт / И.А. Смирнова // Вестник Русского муниципального торгово-экономического института. Москва. -2006.- №4. – С. 45-47 (0,24 п.л.).

  2. Смирнова И.А. Банковские карты в регионах Рф / И.А. Смирнова // Деньги Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) и кредит.- 2008.- № 28 (316).- С. 10-17 (1,18 п.л.).

^ 2. Статьи и материалы конференций

  1. Смирнова И.А., Развитие рынка пластмассовых карт в Ивановском регионе / И.А. Смирнова, Н.В. Смирнов // Сборник научных трудов вузов Рф «Проблемы экономики, денег Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области) и управления производством». ИГХТУ-2005.- №17. – С.44 -48 (0,3 п.л., вклад соискателя – 0,2 п.л.).

  2. Смирнова И.А., Препядствия развития безналичных расчетов с внедрением пластмассовых карт/ И.А. Смирнова, В.Л. Молоков // Современные наукоемкие технологии. Иваново. -2005.- №3. С Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области). 48-55 (0,5 п.л., вклад соискателя – 0,4 п.л.).

  3. Смирнова И.А., Законодательно-нормативное регулирование выпуска и обслуживания пластмассовых карт/ И.А. Смирнова, Л.И. Шарова // Инновационное развитие экономики: теория и практика. Материалы интернациональной научно Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области)-практической конференции. ЯрГУ, 2005. – С.153-156 (0,25 п.л., вклад соискателя – 0,2 п.л.).

  4. Смирнова И.А., Шарова Л.И. Нормативное регулирование новых форм безналичных расчетов. Сборник материалов интернациональной научно-практической конференции. Часть 1.- Иваново: ИГТА, 2006. – С.315-316 (0,12 п Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области).л., вклад соискателя – 0,06 п.л.).

  5. Смирнова И.А., Социальные карты – 1-ый шаг в новые банковские технологии. // Разработка и управление социально-экономическими нововведениями. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Иваново: ИГХТУ, 2008.- С Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской федерации (на примере Ивановской области).81-85 (0,24 п.л.).





razvitie-vneshnih-mishc-spini.html
razvitie-vnimaniya-u-detej-s-ovz.html
razvitie-vnutrennej-rechi.html